Die Maschen der Kfz-Versicherer zeigen sich häufig erst dann, wenn nach einem Unfall die Schadensregulierung beginnt. Was zunächst nach einer vollständigen Erstattung aussieht, kann bei genauer Prüfung verschiedene Kürzungen enthalten.
Viele Geschädigte denken an dieser Stelle: Die Versicherung wird schon richtig gerechnet haben. Allerdings lohnt sich gerade bei größeren Schäden ein genauer Blick auf Gutachten, Prüfbericht und Abrechnung. Denn einzelne Kürzungen bei Reparaturkosten, Stundenverrechnungssätzen, Ersatzteilen oder dem Restwert können sich schnell zu einer erheblichen Differenz summieren.
Einen Überblick über unterschiedliche Schäden und deren Folgen finden Sie außerdem in unserem Überblick über die wichtigsten Schadensarten .
Genau hier kann ein Problem liegen.
Versicherer haben ein legitimes wirtschaftliches Interesse daran, Schadenaufwendungen zu begrenzen. Das bedeutet allerdings nicht, dass jede Kürzung unrechtmäßig ist. Es bedeutet vielmehr: Eine Abrechnung der Versicherung sollte nicht automatisch mit dem tatsächlichen Anspruch des Geschädigten gleichgesetzt werden.
Gerade bei größeren Schäden können sich aus vielen einzelnen Positionen erhebliche Unterschiede ergeben. Ein gekürzter Stundenverrechnungssatz hier, ein anderer Restwert dort oder Abzüge bei Ersatzteilen können die Auszahlung deutlich reduzieren. Darüber hinaus entstehen häufig Diskussionen über Mietwagen-, Stand- oder weitere Nebenkosten.
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Die wichtigste Regel bei Versicherungskürzungen
Prüfen Sie eine Kürzung der Versicherung, bevor Sie sie akzeptieren. Eine Zahlung kann ein Angebot zur Regulierung darstellen – sie ersetzt jedoch nicht automatisch die Prüfung, welche Ansprüche im konkreten Fall bestehen.
Das erwartet Sie in diesem Ratgeber
Ein Beispiel aus der Praxis
8.500 € Gutachten – aber nur 6.900 € Zahlung?
Die entscheidende Frage lautet nicht nur: „Warum zahlt die Versicherung weniger?“ Entscheidend ist vielmehr, ob die vorgenommenen Kürzungen im konkreten Fall tatsächlich berechtigt sind.
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Die Maschen der Kfz-Versicherer bei Reparaturkosten
Eine der häufigsten Auseinandersetzungen betrifft die Höhe der Reparaturkosten. Der Geschädigte verfügt beispielsweise über ein Sachverständigengutachten, das die voraussichtlichen Reparaturkosten detailliert ausweist.
Anschließend lässt der Versicherer diese Kalkulation prüfen und erkennt einzelne Positionen möglicherweise nicht oder nur teilweise an. Gerade hier können sich die Maschen der Kfz-Versicherer in einzelnen Kürzungen zeigen.
DIE VERSICHERUNG SCHREIBT …
„Die im Gutachten angesetzten Reparaturkosten können wir in dieser Höhe nicht berücksichtigen.“
Wie Sie eine Kürzung erkennen
Eine solche Formulierung beantwortet zunächst noch nicht die Frage, warum einzelne Positionen gekürzt wurden. Deshalb sollte die Abrechnung detailliert mit dem Gutachten und gegebenenfalls mit den tatsächlichen Reparaturkosten verglichen werden.
Das können Sie tun: Lassen Sie sich jede Kürzung konkret erklären und vergleichen Sie die Positionen mit dem Gutachten beziehungsweise der Reparaturrechnung.
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Die Maschen der Kfz-Versicherer: Verweis auf eine günstigere Werkstatt
Besonders häufig sorgt der Verweis auf eine günstigere Werkstatt für Verwirrung. Der Versicherer kann auf einen anderen Betrieb verweisen und argumentieren, dass die Reparatur dort günstiger durchgeführt werden könne.
Ob ein solcher Verweis im konkreten Fall beachtlich ist, hängt jedoch von verschiedenen Umständen ab. Unter anderem können Alter und Zustand des Fahrzeugs, die Qualität und Gleichwertigkeit der Reparatur sowie die konkrete Erreichbarkeit der Werkstatt eine Rolle spielen.
Eine günstigere Zahl auf dem Papier bedeutet nicht automatisch, dass jede beliebige Werkstatt als gleichwertige Alternative herangezogen werden kann.
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Kfz-Versicherung kürzt Stundenverrechnungssätze – eine typische Masche
Werkstätten kalkulieren Reparaturen unter anderem anhand ihrer Stundenverrechnungssätze. Gerade bei einem Unfall können dadurch erhebliche Unterschiede entstehen.
Während eine Markenwerkstatt beispielsweise mit einem höheren Stundensatz kalkuliert, kann der Versicherer einen günstigeren Satz ansetzen. Entscheidend ist deshalb, ob die vorgeschlagene Alternative unter den konkreten Umständen tatsächlich gleichwertig ist.
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Gutachten
Welche Stundenverrechnungssätze wurden angesetzt?
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Versicherung
Welche Sätze werden tatsächlich anerkannt?
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Differenz
Wie hoch ist die konkrete Kürzung?
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Ersatzteile: So können Versicherer die Schadenssumme kürzen
Auch bei Ersatzteilen können Versicherungen Positionen anders bewerten als der Sachverständige oder die Werkstatt. Dabei kann beispielsweise diskutiert werden, ob ein bestimmtes Teil erforderlich ist oder ob eine günstigere Alternative verwendet werden kann.
Für den Geschädigten ist deshalb wichtig, nicht nur auf die Gesamtsumme zu schauen. Entscheidend ist vielmehr, welche einzelnen Positionen gekürzt wurden und mit welcher Begründung.
Merke: Eine Gesamtkürzung ohne nachvollziehbare Aufschlüsselung sollte nicht einfach ungeprüft übernommen werden.
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Wertminderung: Ein Schaden, der leicht übersehen wird
Ein reparierter Unfallwagen kann trotz fachgerechter Reparatur einen geringeren Marktwert haben als ein vergleichbares unfallfreies Fahrzeug. Diese sogenannte merkantile Wertminderung kann deshalb Bestandteil der Schadensbetrachtung sein.
Gerade bei kleineren oder älteren Schäden wird dieser Punkt von Fahrzeughaltern häufig nicht weiter hinterfragt. Dennoch kann die Wertminderung bei der gesamten Schadensabrechnung eine Rolle spielen.
Wer nur auf die Reparaturkosten schaut, kann wichtige Bestandteile der Schadensabrechnung übersehen.
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Restwert und Verkauf des Unfallwagens: Darauf kommt es an
Besonders relevant wird die Restwertfrage bei einem wirtschaftlichen Totalschaden. Der Restwert beschreibt vereinfacht gesagt den Wert, den das beschädigte Fahrzeug noch auf dem Markt erzielen kann.
Hier können unterschiedliche Angebote entstehen. Gerade bei einem Unfallwagen kann der erzielbare Preis je nach Käufer, Region, Fahrzeugtyp und Schaden erheblich variieren.
Beispiel
Wiederbeschaffungswert
15.000 €
Wer einen Unfallwagen verkaufen möchte, sollte deshalb nicht vorschnell irgendein Angebot akzeptieren. Die Bewertung des Restwerts kann für die gesamte Schadensabrechnung entscheidend sein. Eine Möglichkeit besteht darin, sich über den bundesweiten Autoankauf von Fahrzeugen mit Schaden zu informieren und verschiedene Optionen zu vergleichen.
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Fiktive Abrechnung: Wenn Sie nicht reparieren lassen
Bei der sogenannten fiktiven Abrechnung wird der Schaden grundsätzlich auf Basis der erforderlichen Reparaturkosten abgerechnet, ohne dass zwingend eine Reparaturrechnung vorgelegt wird.
Gerade hier kommt es regelmäßig zu Fragen darüber, welche Positionen berücksichtigt werden können und welche Abzüge zulässig sind. Deshalb sollte eine Kürzung nicht allein anhand der Endsumme bewertet werden.
Wichtig: Bei einer fiktiven Abrechnung gelten Besonderheiten. Welche Kosten tatsächlich ersetzt verlangt werden können, hängt vom konkreten Schaden und der rechtlichen Situation ab.
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Prüfbericht der Versicherung: Eine der häufigsten Maschen
Viele Geschädigte bekommen nach ihrem Gutachten einen Prüfbericht. Darin werden einzelne Positionen aus dem Gutachten anders bewertet oder gekürzt.
Ein solcher Prüfbericht kann sehr technisch aussehen. Genau deshalb besteht die Gefahr, dass Betroffene die darin genannten Beträge einfach akzeptieren. Wer die Maschen der Kfz-Versicherer erkennen möchte, sollte deshalb auch den Prüfbericht genau prüfen.
Das sollten Sie wissen
Ein Prüfbericht erklärt, wie die Versicherung rechnet. Er beweist nicht automatisch, dass diese Berechnung im konkreten Fall richtig ist.
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Wann ist ein Fachanwalt sinnvoll?
Bei kleineren und überschaubaren Schäden lässt sich eine Frage möglicherweise unkompliziert klären. Bei größeren Schadenssummen, erheblichen Kürzungen oder einer festgefahrenen Regulierung kann professionelle rechtliche Unterstützung sinnvoll sein.
Besonders prüfen lassen
- größere Schadenssummen
- umfangreiche Kürzungen
- Totalschaden
- Streit über Restwert
- Streit über Haftungsfragen
- Verzögerungen bei der Regulierung
Wichtig
Ob und in welchem Umfang Anwaltskosten ersetzt werden, hängt insbesondere von der Haftungslage und den Umständen des konkreten Falls ab.
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Versicherung zahlt zu wenig – was können Sie jetzt tun?
Wenn die Versicherung weniger zahlt als erwartet, sollten Sie nicht sofort in Panik geraten. Entscheidend ist zunächst, die Kürzung nachvollziehbar zu machen. Außerdem kann es sinnvoll sein, zu prüfen, ob eine Reparatur tatsächlich wirtschaftlich ist oder ob ein Verkauf des beschädigten Fahrzeugs infrage kommt.
Informationen zum Autoankauf mit Schaden finden Sie auf unserer entsprechenden Übersichtsseite.
SCHRITT 1
Abrechnung prüfen
Vergleichen Sie Zahlung, Gutachten, Prüfbericht und gegebenenfalls Reparaturrechnung.
SCHRITT 2
Kürzungen markieren
Notieren Sie genau, welche Positionen gekürzt oder gestrichen wurden.
SCHRITT 3
Unterlagen sichern
Bewahren Sie Unfallfotos, Gutachten, Rechnungen, Schriftverkehr und Zahlungsbelege auf.
SCHRITT 4
Fachlich prüfen lassen
Bei größeren Differenzen kann eine unabhängige fachliche oder rechtliche Prüfung sinnvoll sein.
Was Sie unmittelbar nach einem Kürzungsschreiben tun sollten
- Kürzungsschreiben vollständig lesen.
- Prüfbericht und Gutachten miteinander vergleichen.
- Jede einzelne Differenz dokumentieren.
- Keine vorschnelle endgültige Vereinbarung unterschreiben.
- Bei größeren Differenzen fachkundige Unterstützung prüfen.
Unfall gehabt? Diese Unterlagen sollten Sie sichern
✓ Polizeiliche Unterlagen
✓ Sachverständigengutachten
✓ Schriftverkehr mit der Versicherung
✓ Abschlepp- und Standkosten
✓
Fazit: Die Maschen der Kfz-Versicherer erkennen
Versicherer haben ein nachvollziehbares wirtschaftliches Interesse, Schadenaufwendungen zu begrenzen. Für Unfallgeschädigte bedeutet das: Die Regulierung sollte sorgfältig geprüft werden.
Die erste Zahlung ist nicht automatisch die letzte Antwort auf die Frage, was Ihnen tatsächlich zusteht.
Wer die Maschen der Kfz-Versicherer kennt, kann eine Schadensabrechnung besser hinterfragen. Gerade bei größeren Schäden können unabhängige Sachverständige, Fachanwälte für Verkehrsrecht oder andere qualifizierte Fachleute helfen, die Situation besser einzuschätzen.
Nicht vorschnell akzeptieren
Ihre Versicherung hat den Schaden gekürzt?
Lassen Sie die Abrechnung nicht einfach ungeprüft stehen. Prüfen Sie Gutachten, Prüfbericht und Kürzungen sorgfältig und informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten.
Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung oder Begutachtung. Ob eine Kürzung berechtigt ist, hängt von den Umständen des jeweiligen Einzelfalls ab. Bei konkreten rechtlichen Fragen sollte gegebenenfalls ein Fachanwalt für Verkehrsrecht oder eine entsprechend qualifizierte Fachperson hinzugezogen werden.
Häufige Fragen zu den Maschen der Kfz-Versicherer
Prüfen Sie zunächst, welche Positionen konkret gekürzt wurden. Vergleichen Sie Gutachten, Prüfbericht und gegebenenfalls Reparaturrechnung. Bei größeren Differenzen kann eine fachkundige Prüfung sinnvoll sein.
Nicht automatisch. Ob ein Verweis auf eine andere Werkstatt rechtlich relevant ist, hängt unter anderem von Fahrzeug, Reparatur, Werkstatt und den konkreten Umständen ab.
Ein Prüfbericht zeigt, wie bestimmte Positionen des Schadengutachtens aus Sicht der Versicherung bewertet wurden. Er sollte deshalb mit dem ursprünglichen Gutachten verglichen werden.
Insbesondere bei größeren Schäden, erheblichen Kürzungen, Streit über die Haftung oder einer festgefahrenen Regulierung kann die Einschaltung eines Fachanwalts für Verkehrsrecht sinnvoll sein.
Ein Verkauf kann grundsätzlich möglich sein. Bei einem wirtschaftlichen Totalschaden sollten jedoch insbesondere die Restwertbetrachtung und die konkrete Schadensabrechnung beachtet werden. Vor einem Verkauf sollte die Situation daher sorgfältig geprüft werden.
